ברק הס: "נוכל לשרוד משברים כלכליים עם תכנון נכון"

כיצד לבנות עמידות פיננסית בעולם של אי-ודאות

המשבר הכלכלי האחרון שחווינו בשווקים, עם ירידות חדות שמחקו טריליוני דולרים בשווי, הוא תזכורת חדה לחשיבות של תכנון פיננסי מוקדם וחוסן כלכלי. "משבר כלכלי הוא עניין של 'מתי' ולא של 'אם'," מסביר ברק הס, מייסד ומנכ"ל ברק ייעוץ והשקעות, "אבל עם הכנה נכונה, נוכל לשרוד אותו בהצלחה ואף לצאת ממנו מחוזקים."

הס, בעל תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון וחשבונאות ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון נדל"ן, מוביל חברה שסייעה לאלפי משפחות ישראליות לבנות חוסן פיננסי גם בתקופות כלכליות מאתגרות. במאמר זה, נבחן את הכלים והאסטרטגיות המרכזיות לבניית חוסן כלכלי משפחתי בעידן של אי-ודאות.

מהו באמת חוסן פיננסי משפחתי?

"חוסן פיננסי אינו אומר שלא נרגיש משברים כלכליים," מבהיר הס, "אלא שהמערכת הכלכלית המשפחתית שלנו מסוגלת לספוג זעזועים מבלי לקרוס, ולהתאושש מהם במהירות יחסית."

זהו מושג שהולך הרבה מעבר לחיסכון פשוט או להשקעה חכמה. הס מונה חמישה מרכיבים מרכזיים של חוסן פיננסי:

1. תזרים מזומנים בריא: הכנסה גבוהה מההוצאות, באופן קבוע ועקבי.
2. קרן חירום: כיסוי הוצאות של 3-6 חודשים בנכסים נזילים.
3. רמת חוב מאוזנת: ללא חובות צרכניים בריבית גבוהה.
4. פיזור נכסים: תיק השקעות מגוון עם פיזור סיכונים.
5. ביטחון תעסוקתי: יכולת לייצר הכנסה גם בתקופות של אי-ודאות בשוק העבודה.

"מניסיוננו, משפחות שהצליחו לבנות את חמשת המרכיבים האלה היו מוכנות טוב יותר לזעזועים כלכליים, החל ממשבר הקורונה ועד לתנודות האחרונות בשווקים," אומר הס.

איך שורדים משבר כלכלי ואפילו יוצאים ממנו מחוזקים

אם נסכים שמשברים הם חלק בלתי נפרד מהמחזור הכלכלי, השאלה המתבקשת היא כיצד לא רק לשרוד אותם אלא אף להפוך אותם להזדמנות. הס מציע מספר אסטרטגיות מעשיות:

1. בניית קרן חירום משפחתית חכמה

"קרן חירום איננה רק עוד חיסכון," מסביר הס. "זהו כלי פיננסי שמטרתו לאפשר לנו לקבל החלטות מתוך שיקול דעת ולא מתוך לחץ כספי."

הס ממליץ על קרן חירום בגובה של 3-6 חודשי הוצאות, כתלות במצב התעסוקה ובמספר מפרנסים במשפחה. אבל יש נקודה חשובה: "רבים שומרים את קרן החירום בחשבון העו"ש שלהם, וזו טעות. היא צריכה להיות נזילה, אבל לא מדי – כדי שלא נתפתה להשתמש בה למטרות אחרות."

הפתרון שהס מציע הוא חשבון נפרד, עדיף בבנק אחר, או אפיק השקעה בסיכון נמוך עם נזילות גבוהה, כמו קרנות כספיות או פיקדונות קצרי טווח.

2. הפחתת רמת המינוף וניהול חכם של חובות

"בתקופות טובות, קל להיסחף וללוות יותר מדי," מזהיר הס. "אבל בדיוק בתקופות כאלה חשוב לנצל את הכסף הפנוי כדי להקטין מינוף ולהיפטר מחובות בריבית גבוהה."

הס ממליץ לבחון מחדש את המשכנתא ולשקול מחזור בתנאים טובים יותר. "אם הצלחתם להשיג מחזור משכנתא בריבית נמוכה יותר, אל תמהרו להפחית את ההחזר החודשי," מייעץ הס. "במקום זאת, שמרו על אותו תשלום חודשי והפחיתו את תקופת ההלוואה."

3. יצירת מקורות הכנסה מגוונים

"אחד הלקחים החשובים ממשבר הקורונה הוא הפגיעות של משפחות שנסמכו על מקור הכנסה אחד," מסביר הס. "נוכל לחזק את החוסן הפיננסי שלנו על ידי פיתוח מקורות הכנסה נוספים."

הוא מציע לחשוב על פיתוח מיומנויות שיכולות לייצר הכנסה נוספת, השקעה בנכסים מניבים כמו נדל"ן להשכרה, או בניית תיק השקעות שמייצר הכנסה פסיבית מדיבידנדים.

4. השקעה נבונה וארוכת טווח

"אחת הטעויות הנפוצות ביותר שאנחנו רואים היא שאנשים מוכרים בזמן משבר," מתריע הס. "אבל ההיסטוריה מוכיחה שמי שלא נכנע לפחד ונשאר מושקע לאורך זמן, מרוויח בטווח הארוך."

הס ממליץ לאמץ גישה של השקעה עקבית וסדירה, ללא קשר למצב השוק. "במקום לנסות לתזמן את השוק, אנחנו ממליצים על אסטרטגיית השקעה שנקראת Dollar Cost Averaging – השקעה של סכום קבוע בכל חודש, בלי קשר למחיר. כך, לאורך זמן, אתם קונים יותר כשהמחירים נמוכים ופחות כשהם גבוהים."

התנהלות נכונה בזמן משבר אמיתי

אז מה עושים כשמשבר כבר כאן? ברק הס מציע מספר כללי יסוד:

1. לא לקבל החלטות מתוך פאניקה

"הפחד הוא המקור לרוב הטעויות הפיננסיות," מדגיש הס. "במשבר, קל להיסחף אחרי הכותרות הדרמטיות והציטוטים מחקירי האימה. אבל זהו בדיוק הזמן להיצמד לתוכנית ולא לסטות ממנה."

הס מציע: "נוכל לנתק את עצמנו זמנית מהחדשות הכלכליות אם אנחנו מרגישים שהן מכניסות אותנו ללחץ. זה לא אומר להתעלם מהמציאות, אלא לצרוך את המידע בצורה מבוקרת ומחושבת."

2. לבחון את תיק ההשקעות מבלי לשנות אסטרטגיה

"משבר הוא הזדמנות טובה לבדוק אם תיק ההשקעות שלנו אכן משקף את רמת הסיכון שחשבנו שלקחנו," אומר הס. "אם גילינו שאנחנו מתקשים לישון בלילה בגלל ירידות בשוק, זה סימן שלקחנו יותר מדי סיכון."

אבל הס מזהיר: "אל תשנו אסטרטגיה באמצע סערה. תעשו את השינויים הנדרשים כשהשוק יתייצב."

3. לנצל את המשבר כהזדמנות

"משבר הוא גם זמן מצוין לרכוש נכסים איכותיים במחירים מוזלים," מציין הס. "אם בניתם קרן חירום טובה ויש לכם כסף פנוי להשקעה, זה הזמן להשתמש בו בחוכמה."

סיפורי הצלחה מהחיים האמיתיים

לסיום, הס משתף סיפור של לקוח שהכין את עצמו נכון למשבר:

"אחד הלקוחות שלנו, בעל עסק בתחום השירותים, חווה ירידה דרמטית בהכנסות בתקופת הקורונה. אבל כיוון שבנינו איתו מראש קרן חירום בגובה של שישה חודשי הוצאות, הוא הצליח לא רק לשרוד את התקופה הקשה, אלא גם לנצל את ההזדמנויות שהמשבר יצר. הוא רכש ציוד מתחרה שנאלץ לסגור את העסק במחיר מוזל, הרחיב את הפעילות לתחומים חדשים, והיום העסק שלו גדול ורווחי יותר מלפני המשבר."

זהו הכוח האמיתי של חוסן פיננסי – לא רק לשרוד משברים, אלא לצאת מהם מחוזקים.

כפי שציין אחד הלקוחות, יעקב שפר: "מאוד מקצועיים ואנושיים. מעבר לכל המספרים שיש בתחום הזה יצאתי עם תחושה של הבנה ושליטה בעניין הכלכלי."

לקראת העתיד – הזדמנות לחשיבה מחדש

"משברים כלכליים הם גם הזדמנות לחשיבה מחדש על הדרך בה אנחנו מנהלים את הכסף שלנו," מסכם הס. "הם מזכירים לנו שהדברים החשובים באמת – משפחה, בריאות, ביטחון – לעולם לא יימדדו רק במספרים בחשבון הבנק."

ברק הס, שהקים את החברה שלו ב-2015 ומאז הוביל אותה לסייע לאלפי משפחות, מאמין שהמפתח לחוסן כלכלי אמיתי הוא תכנון ארוך טווח מתוך מבט רחב על החיים. "אנחנו לא מורשים להבטיח שלא יהיו יותר משברים כלכליים," הוא אומר בחיוך, "אבל בהחלט נוכל להבטיח שעם תכנון נכון, לא נצטרך לפחד מהם."